Réorganisez vos finances grâce à une faillite du chapitre 13

Contrairement à une faillite du chapitre 7, dans laquelle vous pouvez éliminer la plupart ou la totalité de vos dettes, une faillite du chapitre 13 exige que vous payiez une partie ou la totalité de vos dettes sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. En conséquence, la faillite du chapitre 13 n’est généralement envisagée comme solution que lorsque le chapitre 7 n’est pas une option.

Plus d’informations sur la faillite du chapitre 13 sont ci-dessous. Si vous souhaitez parler à un avocat spécialisé en faillite concernant vos options juridiques et si le chapitre 13 est quelque chose que vous devriez considérer, vous pouvez nous appeler au 718-625-0800. Nous répondons aux questions avec honnêteté et rapidité et nous vous fournissons toujours des conseils qui correspondent à vos meilleurs intérêts financiers.

La faillite du chapitre 13 est-elle faite pour vous ?

Voici les raisons pour lesquelles déposer une faillite (chapitre 13) :

Vous avez trop de revenus pour déposer une déclaration au titre du chapitre 7.
Vous avez pris du retard dans vos remboursements hypothécaires et souhaitez conserver votre logement.
Votre maison est saisie et vous souhaitez la conserver.
Vous avez une deuxième hypothèque sur votre résidence que vous souhaitez éliminer tout en continuant à payer votre première hypothèque.
Vous possédez des biens que vous ne pourriez pas conserver en cas de faillite du chapitre 7 et vous souhaitez les conserver.
Vous avez reçu une décharge du chapitre 7 au cours des huit dernières années.
Vous avez des dettes qui ne sont pas libérables en cas de faillite du chapitre 7, telles que des prêts étudiants et des impôts, que vous souhaitez payer dans le cadre d'un plan de paiement du chapitre 13.

Avantages d’une faillite en vertu du chapitre 13

Lorsque vous déclarez faillite (chapitre 13), un sursis automatique est émis par le tribunal des faillites, qui mettra fin à toutes les poursuites judiciaires et de recouvrement contre vous. Si votre maison est saisie, le sursis mettra fin à l'action de saisie et vous donnera la possibilité de payer le montant que vous devez selon un échéancier de paiement. La faillite du chapitre 13 doit être déposée avant la vente de la maison lors de la forclusion. S'il s'agit de votre deuxième faillite récente en vertu du chapitre 13, vous bénéficierez d'un sursis automatique de 30 jours seulement. La prolongation du sursis automatique nécessite l'obtention de l'autorisation du juge-commissaire chargé de votre dossier. S’il s’agit de votre troisième dépôt récent de faillite en vertu du chapitre 13, aucun sursis automatique ne peut être accordé.

Si vous n'êtes pas admissible au chapitre 7 de la faillite, le chapitre 13 est un bon moyen de rembourser vos dettes non garanties telles que les cartes de crédit, puisque vous pouvez les rembourser – sans intérêt – sur une période de trois à cinq ans. De plus, selon votre situation, vous n’aurez peut-être pas à rembourser la totalité du montant que vous devez. En fait, vous n’aurez peut-être à payer que 10 % de ces dettes. Contrairement à la faillite du chapitre 7, dans une faillite du chapitre 13, il n'y a aucune limite quant aux actifs ou aux biens que vous êtes autorisé à conserver.

Le plan de paiement de faillite du chapitre 13 expliqué

Dans une faillite du chapitre 13, un plan de paiement est établi pour vous permettre d'effectuer des paiements sur une période de temps, qui peut aller de trois à cinq ans selon votre situation. Pour être admissible à une faillite du chapitre 13, vous devez disposer d'un revenu suffisant pour payer vos frais de subsistance et les paiements requis en vertu du plan. De plus, le montant des dettes pouvant être traitées dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 13 est limité. Au 1er avril 2025, le montant total des dettes non garanties, comme les dettes de cartes de crédit et les prêts personnels, ne peut excéder 526 700 $, et le montant total des dettes garanties, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ne peut excéder 1 580 125 $. Ces montants sont périodiquement augmentés. La prochaine augmentation est prévue pour le 1er avril 2028. Si vos dettes dépassent ces montants, vous n'êtes pas éligible à la faillite du chapitre 13 et devez envisager la faillite du chapitre 11.

Un exemple de plan de remboursement du chapitre 13 :

Dans une faillite du chapitre 13, vos créanciers ne doivent pas être pires que si vous aviez déposé une faillite du chapitre 7. Par exemple, dans une faillite du chapitre 7, vous n'êtes autorisé à conserver votre maison que si vous n'avez pas plus de 204 825 $ de capitaux propres si vous habitez à New York. Si vous vivez à New York, déposez une faillite (chapitre 7) et possédez une maison avec 304 825 $ de valeur nette, le syndic vendra la maison et disposera jusqu'à 100 000 $ pour payer vos créanciers non garantis. Par conséquent, si vous déclarez faillite au titre du chapitre 13 dans les mêmes circonstances, vous devez payer 100 000 $ à vos créanciers non garantis dans le cadre d'un plan de paiement. Par conséquent, si le montant total de vos dettes non garanties est de 100 000 $ ou moins dans cet exemple, vos créanciers seront payés en totalité. Cependant, si vous devez 200 000 $ de dettes non garanties, vos créanciers ne recevront que la moitié de l’argent que vous leur devez. Une fois le paiement final effectué dans le cadre du plan, la dette restante sera libérée, ce qui signifie que vous n’aurez pas à la payer.

Cet exemple a été simplifié pour donner une idée du fonctionnement de la faillite au titre du chapitre 13. D'autres facteurs doivent être pris en compte. Si, par exemple, votre maison devait être vendue par le syndic, des dépenses seraient associées à la vente. Par conséquent, si vous dépassez légèrement votre exemption autorisée, vous pourrez peut-être toujours déposer une faillite en vertu du chapitre 7.

À quoi s'attendre lors d'une faillite en vertu du Chapitre 13

Déclarer faillite est une étape importante. Vous avez probablement des questions et des incertitudes persistantes quant à savoir si la faillite est la solution idéale pour vous et, si oui, quel type de faillite vous pouvez déclarer. La plupart des gens ignorent à quoi s'attendre lors d'une faillite en vertu du Chapitre 13. C'est pourquoi nous présentons ci-dessous les procédures et les coûts associés à une faillite en vertu du Chapitre 13. Pour toute question ou pour planifier une première consultation gratuite afin de discuter de votre situation et de vos objectifs, appelez-nous au 718-625-0800.

Procédure de faillite (Chapitre 13)

Avant que nous préparions votre demande de faillite, vous devez suivre la première formation obligatoire, intitulée « Conseils aux débiteurs ». Cette formation peut être suivie en ligne ou par téléphone. Elle est également proposée en espagnol.

Une fois cette formation terminée, nous préparerons votre demande et la déposerons auprès du tribunal. Dès le dépôt de votre demande de faillite, une suspension automatique sera accordée, empêchant vos créanciers de toute action en recouvrement et de toute poursuite judiciaire à votre encontre. Par conséquent, si votre maison est saisie, si vos salaires sont saisis ou si vos comptes bancaires sont gelés, les créanciers doivent cesser toute action en justice. Si des sommes vous sont prélevées après le dépôt de votre demande, elles doivent vous être restituées.

Une fois votre demande déposée, vous devez commencer à effectuer vos paiements conformément au plan de paiement proposé en vertu du Chapitre 13. Si vous avez des prêts garantis, par exemple pour votre maison ou votre voiture, vous devez également effectuer les paiements réguliers requis par ces prêts.

Une fois votre requête déposée, vous devrez suivre le deuxième cours obligatoire, intitulé « Gestion financière personnelle ». Vous devez le suivre avant la finalisation de votre plan de redressement en vertu du Chapitre 13. Ce cours peut être suivi en ligne ou par téléphone.

L'assemblée des créanciers aura lieu environ un mois après le dépôt de la requête. Cette assemblée est appelée audience 341, car elle est convoquée en vertu de l'article 341 du Code de la faillite. Cette audience, au cours de laquelle vous serez interrogé par le syndic de faillite, a trois objectifs principaux. Le premier est de déterminer si vous avez commis une fraude. Le deuxième est de déterminer vos actifs. Le troisième est de déterminer si votre plan de paiement au titre du Chapitre 13 est réaliste, ce qui implique principalement de déterminer si vous pouvez effectuer les paiements. L'audience dure généralement environ 15 minutes.

Nous vous préparerons aux questions qui vous seront posées et serons à vos côtés pendant l'audience. Si le syndic de faillite est satisfait et n'a pas d'autres questions, il clôturera l'audience. Cependant, s'il a d'autres questions, une deuxième audience sera fixée environ deux semaines plus tard. Nous vous accompagnerons également à cette audience.

Après l'assemblée des créanciers, l'audience de confirmation aura lieu, au cours de laquelle, si le syndic de faillite et le juge de faillite sont satisfaits de votre plan de paiement proposé, celui-ci sera approuvé.

Vous continuerez à effectuer vos paiements mensuels au syndic de faillite. Une fois tous vos paiements effectués dans le cadre du plan, vous recevrez une libération. Cette libération, ainsi que votre requête en faillite, constitueront la preuve que vous n'êtes plus responsable de vos dettes libérées. Vous devrez conserver ces documents pendant au moins les dix prochaines années.

Coûts et honoraires du Chapitre 13

Lors de notre consultation gratuite, nous examinerons votre situation et vous informerons des options qui s'offrent à vous ainsi que de nos honoraires. Nos honoraires pour une faillite type en vertu du Chapitre 13 s'élèvent à 5 900 $. Ce montant comprend les frais de justice, le rapport de solvabilité et deux cours en ligne obligatoires. Il est possible qu'une partie de nos honoraires soit prise en charge dans le cadre du plan de faillite en vertu du Chapitre 13. Le montant exact de nos honoraires dépendra des facteurs suivants :

Avez-vous déjà déposé une demande de faillite en vertu du Chapitre 13 ?
Somme de vos dettes ?
Types de biens ?
Êtes-vous travailleur indépendant ?
Vous déposez une demande avec votre conjoint ?
Lors de notre consultation gratuite, nous vous indiquerons précisément le coût d'une faillite en vertu du Chapitre 13.

Si vous souhaitez faire appel à nos services pour une faillite en vertu du Chapitre 13, vous devez signer un mandat de dépôt et verser un acompte, également appelé « honoraires de dépôt », d'au moins 500 $. Nous vous fournirons des instructions écrites concernant les informations et documents à fournir. Une fois que vous aurez retenu nos services, vous pourrez indiquer à vos créanciers qu'ils doivent nous appeler, et non vous. Si vous le souhaitez, nous pouvons appeler vos créanciers pour vous. Après votre premier paiement, vous devrez nous verser au moins 500 $ par mois jusqu'au règlement intégral du solde de nos honoraires non réglé dans le cadre du plan de paiement du Chapitre 13.

Nous avons aidé des milliers de personnes comme vous à prendre un nouveau départ après une faillite. 

Nous offrons des consultations gratuites soit à notre cabinet, par Zoom ou par téléphone.

Appelez-nous maintenant au (718) 625-0800. Vous pouvez également nous joinder  en ligne.

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