Bancarrota del Capítulo 13
A diferencia de una Bancarrota del Capítulo 7, en el que usted puede eliminar la mayoría o la totalidad de sus deudas, en una Bancarrota del Capítulo 13 usted paga parte o todas sus deudas en un período de hasta cinco años. En consecuencia, la Bancarrota del Capítulo 13 es vista para el alivio cuando el Capítulo 7 no es una opción.
Las siguientes son razones para presentar una Bancarrota del Capítulo 13:
Al igual que en una Bancarrota del Capítulo 7, para presentar su bancarrota bajo el Capítulo 13, usted debe completar las clases de Asesoramiento de Crédito y Administración Personal Financiera. Cada clase dura aproximadamente dos horas y son ofrecidas por organizaciones aprobadas por el tribunal, que cobran un precio módico, generalmente de $50 dólares por cada clase. Las clases pueden ser tomadas en persona, por teléfono o en Internet. La clase de Consejería de Crédito deberá tomarse dentro de los 180 días antes de la presentación de su petición de bancarrota. La clase de Administración Personal Financiera debe ser tomada antes de la terminación de su plan de Capítulo 13.
Encontrar una agencia aprobada que provee asesoría de crédito
Encontrar una agencia aprobada que provee el curso de Administración Personal Financiera
En una bancarrota del Capítulo 13, hay dos tipos diferentes de audiencias que tendrá que asistir. Al igual que en una Bancarrota del Capítulo 7, hay una "Reunión de Acreedores." Este es un término algo inapropiado, ya que rara vez aparecen los acreedores. El segundo tipo de audiencia, que no ocurre en una bancarrota del Capítulo 7, es la "Audiencia de Confirmación." El tribunal puede suspender el requisito para la Audiencia de Confirmación.
En la Bancarrota del Capítulo 13, sus acreedores no deberán recibir peor de lo que hubieran recibido si se hubiera presentado una bancarrota del Capítulo 7. Por ejemplo, como en una bancarrota del Capítulo 7 sólo se le permite conservar su casa si usted no tiene más de $50,000 dólares en equidad. Si usted presentó una bancarrota del Capítulo 7 y fué propietario de una casa con $150,000 dólares en equidad, el administrador vendería la casa y tendría un máximo de $100,000 dólares para pagar a sus acreedores no garantizados.
Por lo tanto, si usted presenta una bancarrota del Capítulo 13 y es dueño de una casa que tiene $150,000 dólares en equidad, deberá pagar $100,000 dólares a sus acreedores no garantizados en un plan de pago. Esto supone que usted tiene por lo menos $100,000 dólares en deudas no garantizadas. Si usted debe solamente $50,000 dólares en deudas no garantizadas, sus acreedores serán pagados en su totalidad. Sin embargo, si usted debe $200,000 dólares en deudas no garantizadas, sus acreedores sólo serán pagados la mitad del dinero que le debe. Una vez que el pago final se realiza bajo el plan, la deuda restante será descargada, lo que significa que usted no tendrá que pagarla.
Este ejemplo se ha simplificado para proporcionar una idea de cómo funciona el Capítulo 13. Si por ejemplo, su casa fuera a ser vendida por el administrador habría gastos asociados con la venta, y el administrador recibiría un honorario. Por consiguiente, si usted está sólo ligeramente por encima de su exención permitida, aún puede ser capaz de presentar una Bancarrota del Capítulo 7.
Además de los acreedores no garantizados haber sido pagados en parte o en su totalidad, los préstamos garantizados, como su casa y su automóvil, deben estar corrientes y pagados a tiempo durante el plan de pagos.
Un aspecto único del Capítulo 13 es que, si usted tiene una segunda hipoteca sobre su residencia principal que es totalmente sin garantía, y el valor de la vivienda es menor que el monto adeudado en la hipoteca en primer lugar, usted podrá eliminar totalmente esa segunda hipoteca.
Si necesita presentar la Bancarrota del Capítulo 13 porque sus ingresos son demasiado altos para presentar una Bancarrota del Capítulo 7, la cantidad que usted tendrá que pagar a los acreedores en un plan de pago del Capítulo 13 se basará en la cantidad que sus ingresos excedan el límite para calificar para una bancarrota del Capítulo 7 y la cantidad de sus deudas.
En la Bancarrota del Capítulo 13, un plan de pago es establecido para permitir que usted haga los pagos durante un período de tiempo, que puede ser de hasta cinco años. Las deudas que no son descargables, todavía pueden ser pagadas bajo el plan. Esto puede ayudar con las deudas que no pueden ser eliminadas en una bancarrota del Capítulo 7, como los impuestos y préstamos estudiantiles. Para calificar para una Bancarrota del Capítulo 13, usted debe tener ingresos suficientes para pagar sus gastos de manutención y los pagos bajo el plan. También hay límites sobre la cantidad de deudas que pueden ser procesadas en una Bancarrota del Capítulo 13. En la actualidad, la cantidad total de deudas sin garantía, como deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales, no podrán exceder de $336,900 dólares, y la cantidad total de deudas garantizadas, tales como hipotecas y préstamos para automóviles, no podrá ser superior a $1,010,650 dólares. Estas cantidades se aumentan periódicamente. Si sus deudas superan estas cantidades, puede ser capaz de presentar una Bancarrota del Capítulo 11.
Procedimiento y Costo
Durante nuestra consulta gratuita, vamos a revisar su situación y aconsejarle de sus opciones y de nuestros honorarios. Nuestra cuota para una Bancarrota del Capítulo 13 es por lo general entre $2,500 dólares y $3,500 dólares. La cantidad exacta dependerá de los siguientes factores: si se ha declarado en Bancarrota del Capítulo 13 previamente; cuánto debe; los tipos de deudas; qué tipo de propiedad tiene; si usted trabaja por cuenta propia; y si usted está presentando con su cónyuge. Además de nuestra cuota legal, usted debe pagar $274 dólares para la tasa de presentación judicial y $35 dólares para un informe de crédito (combinado de las tres principales agencias de informes de crédito). Además, deberá pagar $100 dólares a la organización que ofrece las dos clases requeridas. Al final de nuestra consulta gratis, usted sabrá exactamente lo que la Bancarrota del Capítulo 13 costará.
Si desea retener nuestra oficina con respecto a una Bancarrota Capítulo 13, usted debe firmar un acuerdo de retención y pagar un depósito, también conocido como honorario de retención, de $500 dólares. Después de su primer pago, usted tiene que pagarnos por lo menos $500 dólares por mes hasta que el balance de nuestra cuota sea pagada en su totalidad. Una vez que usted haya contratado a nuestra oficina, usted puede decirle a sus acreedores que deben llamarnos a nosotros y no a usted.
Cuando usted haya pagado nuestra cuota en su totalidad, usted tendrá que completar la primera clase requerida, Consejería de Crédito, que puede ser tomada en persona, por teléfono o en Internet. Una vez que haya completado la clase, vamos a preparar su petición y depositarla en poder del Tribunal. En el momento en que presente su solicitud de bancarrota ante el tribunal, un paro automático será emitido que detendrá a sus acreedores de tomar cualquier colección y acciones legales en su contra. Como resultado de ello, si la hipoteca de su casa está siendo legalmente anulada , sus sueldos están siendo embargados, o sus cuentas bancarias han sido congeladas, los acreedores deben poner fin a todas estas acciones. Si algún dinero se toma una vez que presentemos su petición, el dinero debe ser devuelto. Una vez que presentemos su petición, usted debe empezar a hacer sus pagos en virtud del Capítulo 13 de acuerdo a su plan de pago.
Una vez que su petición se presenta, usted debe tomar su segunda clase requerida, que se llama Administración Financiera Personal. La fecha límite para tomar esta clase es antes de haber completado su plan de Capítulo 13.
La Reunión de Acreedores tendrá lugar aproximadamente un mes después de la presentación de la petición. En esta audiencia, vá a ser interrogado por el administrador de la bancarrota en relación con sus activos y sus deudas. El interrogatorio por lo general tarda aproximadamente 10 minutos. Vamos a prepararlo para las preguntas que se le harán y estaremos a su lado durante la audiencia. Si el administrador de la bancarrota está satisfecho y no tiene más preguntas, él o ella "cerrarán" la reunión. Sin embargo, si el administrador de la bancarrota tiene alguna duda, habrá una segunda audiencia prevista para aproximadamente dos semanas después. Nosotros le acompañaremos a esa reunión también.
Después de la Reunión de Acreedores, la Audiencia de Confirmación se llevará a cabo. En esta audiencia, asumiendo que el administrador de la bancarrota está satisfecho con su plan de pagos propuesto, él o ella aprobará su plan. Una vez que haya completado todos sus pagos bajo el plan, usted recibirá una descarga. La descarga, adjunto con su petición de bancarrota, será la prueba de que usted ya no es responsable de sus deudas descargadas.