Bancarrota del Capítulo 7

Cuando usted presenta una bancarrota del Capítulo 7, el administrador de la bancarrota, que representa a la corte, puede tomar su propiedad y venderla para recaudar fondos para sus acreedores. Esto suena mucho más duro de lo que realmente es, porque las leyes eximen elementos específicos de su propiedad contra el administrador y le permitirá mantenerlos. Como resultado, en la gran mayoría de los casos, no hay activos para que el administrador venda. El término "exenciones" se refiere a los tipos de propiedad que se le permite mantener al aplicar para la Bancarrota del Capítulo 7. Los Estados tienen la opción de seguir, ya sea las exenciones federales o sus propias exenciones. Nueva York ha optado por seguir sus propias exenciones. Las siguientes son las exenciones más comunes permitidas en Nueva York:

• Dinero en efectivo hasta $2,500 dólares, que incluye el dinero en sus cuentas bancarias y dinero en efectivo en su billetera. Reembolso de impuestos también entran en esta categoría.
• Prendas de vestir y muebles con valor de hasta $2,500 dólares. Se le permite valorar estos artículos en base a su valor actual de mercado justo, que es la cantidad que un comprador pagaría por cada artículo en el mercado libre, no lo que usted pagó por los artículos. En la mayoría de los casos, $2,500 dólares cubre el valor de estos artículos.
• Planes de retiro y cuentas de IRA. La mayoría de los planes de jubilación, tales como 401 (k) y 403 (b), están totalmente exentos. Un IRA financiado por un vuelco de un plan de jubilación calificado está exento.
• Herramientas de oficio con valor de hasta $600 dólares. Una vez más, el valor dado a cada uno de estos artículos es su valor actual de mercado libre.
• Vehículos con un máximo de $2,400 dólares en equidad. Por ejemplo, si usted es dueño de un auto que vale $15,000  dólares y usted debe $13,000 dólares en el préstamo del coche, se le permite mantener el coche, ya que tiene sólo $2,000 dólares en equidad.
• Hasta $50,000 dólares de equidad en una casa, co-op, condominio, o casa móvil, siempre que usted viva en la casa, co-op, condominio o casa móvil. Por ejemplo, si la propiedad se aprecia por $750,000 dólares y usted debe $700,000 dólares en la hipoteca, se le permite mantener la casa, ya que sólo tiene $50,000 dólares en equidad. Si utiliza esta exención, no hay exención para dinero en efectivo.
• Reclamos por lesiones personales de hasta $7,500 dólares. Si usted tiene una reclamación que se derive de la negligencia de otra persona, por ejemplo, en la operación de un automóvil o una condición defectuosa que causó que se resbale y caiga, se le permite mantener los primeros $7,500 dólares recibidos de tal reclamo. Su abogado de lesiones personales también podrá recibir sus honorarios y gastos legales. El administrador de la bancarrota también tiene derecho a una cuota. Si sobra dinero después que sus acreedores, el abogado de lesiones personales y administrador sean pagados, usted recibirá el saldo restante de la resolución o adjudicación.
• Si usted está casado y presenta una bancarrota conjunta, se puede duplicar la cantidad de estas exenciones. Por ejemplo, si usted es dueño de una casa y ambos están en la escritura, puede reclamar una exención de $100,000 dólares.

Si usted tiene un activo que no está exento en una Bancarrota del Capítulo 7, y desea mantener ese activo, debe considerar el Capítulo 13 de Bancarrota para el alivio. 

Para calificar para una bancarrota del Capítulo 7, primero debe pasar la prueba de "Evaluación de Recursos", que exige que sus ingresos no superen un determinado nivel. Para tomar esta prueba, primero sume sus ingresos procedentes de los seis meses completos anteriores. A continuación, se suman todos los ingresos de todas las fuentes del hogar, incluyendo el suyo y el ingreso de los demás miembros de su familia durante el mismo período de seis meses. Ciertos tipos de ingresos, tales como el seguro social, no debe ser incluido en sus cálculos. Luego, multiplique el número resultante por 2 para obtener su ingreso anual. 

Una vez que haya determinado su ingreso anual, se compara con la renta promedio de su estado. Estas cifras se actualizan al comienzo de cada año. Para 2010, los importes en Nueva York son los siguientes: El ingreso promedio para una familia de 1 es $46,320 dólares; para una familia de 2, $57,902 dólares; para una familia de 3, $69,174 dólares, y para una familia de 4, $82,164 dólares. Para los hogares de más de 4, $7,500 dólares se agrega a $82,164 dólares por cada miembro adicional de la familia. Si su ingreso anual es inferior al ingreso promedio de su estado, usted tendrá derecho a una Bancarrota del Capítulo 7.

Si su ingreso promedio supera el límite permitido en su estado, no todo está perdido. Hay un segundo paso que le permite deducir ciertos gastos de su ingreso. Si después de aplicar estas deducciones adicionales, su ingreso neto se reduce a la cantidad permitida, usted habrá pasado la "Prueba de Evaluación de Recursos." Calcular los gastos es un poco complicado. Lo mejor es consultar con un abogado con experiencia en bancarrota para determinar si usted pasa la Prueba de Evaluación de Recursos.

Si al término de la Prueba de Evaluación de Recursos, todavía sigue por encima del límite de ingresos permitido, no podrá optar para una Bancarrota del Capítulo 7. En ese caso, usted tendrá que buscar el Capítulo 13 para el alivio.

Si usted pasa la "Prueba de Evaluación de Recursos," aún debe pasar el análisis del presupuesto. Si su ingreso mensual es superior a sus gastos mensuales por $ 100 dólares o más, usted no calificará para el Capítulo 7 y en su lugar debemos mirar hacia el Capítulo 13 para el alivio. 

Para presentar su bancarrota, usted debe completar una clase titulada Asesoramiento de Crédito. Esta clase debe tomarse dentro de los 180 días de presentar su petición. Una vez que usted presente su bancarrota, usted también debe completar una segunda clase, titulada Administración Financiera Personal. Si usted no completa su clase de Administración Financiera dentro de los 45 días de su audiencia de bancarrota, su petición será denegada. Cada clase dura aproximadamente dos horas para completar y es ofrecido por una empresa aprobada por el tribunal. Cada clase cuesta un módico precio que suele ser de $50 dólares. Las clases pueden ser tomadas en persona, por teléfono o en Internet. Las clases se ofrecen en varios idiomas. 

Encontrar una agencia aprobada que proporciona asesoría de crédito

Encontrar una agencia aprobada que proporciona el curso de Administración Financiera Personal

Cuando usted presenta una Bancarrota del Capítulo 7, debe asistir a una audiencia, que se conoce como una reunión 341 o una reunión de sus acreedores. Este es un término algo inapropiado, ya que rara vez aparecen los acreedores. En la audiencia, va a ser cuestionado por el administrador de la bancarrota, que es un abogado de oficio pagado para manejar su caso. El administrador de la bancarrota le hará preguntas en relación con sus activos y sus deudas. El interrogatorio por lo general dura unos 10 minutos. Si el administrador de la bancarrota está satisfecho con sus respuestas y no tiene más preguntas, el administrador "cerrará" la reunión, y más apariciones no serán necesarias. Sin embargo, si el administrador de la bancarrota tiene más preguntas que no se puede responder en ese momento, una segunda audiencia será programada que ocurrirá aproximadamente dos semanas después. 

Hay un período de dos meses a partir de la fecha de la reunión 341 que sus acreedores tienen la oportunidad de presentar una reclamación ante el Tribunal de Bancarrotas en relación con la gestión de su deuda. Tales objeciones se hacen generalmente cuando un deudor ha hecho un uso significativo y reciente de crédito antes de declararse en bancarrota, especialmente si pocos pagos se hicieron. Si sabemos de esas actividades nosotros no presentaremos su petición. Si una objeción presentada por un acreedor se ve amenazada o hecha, es habitualmente resuelta mediante un arreglo negociado. 

Aproximadamente cuatro meses después de presentar su petición, deberá recibir el descargo de la Corte de Bancarrota. El descargo afirma que usted no es legalmente responsable de sus deudas descargadas. Guarde el anuncio de descarga y copia de su petición por lo menos durante los próximos diez años. Esa será su prueba de que usted no tiene que pagar esas deudas. Ahora está listo para reconstruir su crédito y para su comienzo financiero fresco. 

Si obtiene una aprobación del descargo, y usted tiene problemas financieros en el futuro, no podrá presentar una nueva Bancarrota del Capítulo 7 por un período de ocho años a partir de la fecha de su presentación anterior. Sin embargo, usted puede presentar una Bancarrota del Capítulo 13 cuatro años después de la presentación de una Bancarrota del Capítulo 7, en el que recibió una descarga. 

Procedimiento y Costo

Durante nuestra consulta gratuita, vamos a revisar su situación y aconsejarle de sus opciones y de nuestros honorarios. 

Nuestros honorarios para una Bancarrota del Capítulo 7 está generalmente entre $1,050 dólares y $1,500 dólares. La cantidad exacta dependerá de los siguientes factores: cuánto debe, los tipos de deudas, el número de acreedores, los tipos de propiedad que usted posee, y si desea conservar alguna de sus deudas (por ejemplo, un préstamo de coche o una hipoteca); sus ingresos (si gana más que el ingreso promedio); si usted trabaja por cuenta propia, y si usted está presentando con su cónyuge. Además de nuestra cuota legal, usted debe pagar $299 dólares para la cuota de la presentación judicial y $35 dólares para un reporte de crédito (combinado de las tres principales agencias de reporte de crédito). Además, deberá pagar $100 dólares a la organización que ofrece las dos clases que está requerido completar. Al final de nuestra consulta gratis, usted sabrá exactamente cuánto la Bancarrota del Capítulo 7 va a costar.

Si desea retener nuestra oficina para que lo represente en una Bancarrota del Capítulo 7, usted debe firmar un acuerdo de retención y pagar $200 dólares como depósito, también conocido como honorarios de retención. Después de su primer pago, usted debe pagarnos por lo menos $200 dólares por mes hasta que el balance de nuestra cuota es pagada en su totalidad. Una vez que usted haya contratado a nuestra oficina, usted debe dejar de pagar las cuentas que tiene la intención de descargar en la bancarrota. También debe comunicar a sus acreedores que tienen que llamarnos y dejar de llamarlo. 

Cuando haya terminado de pagarnos, usted tendrá que completar la primera clase requerida, la clase Asesoramiento de Crédito. Una vez que haya completado esta clase, debe pasar por la oficina por varias horas y traer la información que vamos a pedir para que podamos preparar su petición de bancarrota. Una vez que su petición se ha completado, lo vamos a presentar en el Tribunal de Bancarrotas de EE.UU.. En el momento en que se presente su petición de bancarrota, se emitirá  una suspensión automática a través del Tribunal que detendrá a sus acreedores de tomar o continuar colecciónes y acciones legales en su contra. Esto significa que, si su salario está siendo embargado o si una de sus cuentas bancarias ha sido congelada, el acreedor debe detener estas acciones. Si algún dinero se toma una vez que presente su petición, el dinero debe ser devuelto. 

Después de presentar su petición, usted tomará su segunda clase requerida, Administración Financiera Personal. La audiencia conocida como la junta de acreedores se producirá un mes después de presentar su petición. Antes de esa audiencia, le diremos qué esperar y qué preguntas el administrador le preguntará. Vamos a estar sentados a su lado durante la audiencia. 

Unos tres meses después de su audiencia, usted recibirá su aprobación de descarga de la Corte. Si alguno de sus acreedores que figuran en su petición de bancarrota siguen acosándolo, vamos a tratar con ellos sin costo alguno para usted.