Que puis-je conserver si je dépose une faillite?

Quand la plupart des gens pensent à une faillite de liquidation comme le chapitre 7, ils pensent à organiser une vente où tout les biens seront vendus pour rembourser les créanciers. Ce n'est pas vrai. Vous pouvez garder beaucoup de vos biens grâce à une faillite du chapitre 7. Vous trouverez ci-dessous une liste des biens exonérés au chapitre 7 de la faillite. 

Chapitre 7 Exemptions de faillite

Le terme «exemptions» fait référence aux types de biens que vous êtes autorisé à conserver lorsque vous déposez pour le chapitre 7 de la faillite. Les États ont la possibilité de suivre les exemptions fédérales ou les leurs. New York offre un choix entre les exemptions de faillite fédérale et ses propres exemptions de faillite de New York. Lorsque vous déposez une faillite, vous devez choisir les exemptions fédérales ou les exemptions de New York. Vous ne pouvez pas les  sélectionner toutes les deux, il est nécessaire de faire un choix entre ces deux solutions. 

Exemptions de faillite

Lorsque vous déposez une faillite du chapitre 7, le syndic de faillite, qui représente le tribunal, peut prendre possession de votre propriété et décider de la vendre pour lever des fonds pour rembourser vos créanciers. Cela semble beaucoup plus difficile que cela ne l'est en réalité, parce que les lois exemptent certains éléments de votre propriété du syndic et vous permettent de les conserver. Par conséquent, dans la grande majorité des cas, le fiduciaire n'a aucun actif à vendre. Les lois qui protègent votre propriété sont appelées des exemptions de faillite.

Le terme «exemptions» fait référence aux types de biens que vous êtes autorisé à conserver lors du dépôt de la faillite du chapitre 7. Les États ont la possibilité de suivre les exemptions fédérales ou les leurs.

New York offre un choix entre les exemptions fédérales de faillite et ses propres exemptions de faillite de New York. Lorsque vous déposez une faillite, vous devez choisir soit les exemptions fédérales ou les exemptions de New York. Vous ne pouvez pas obtenir les deux. Les limites d'exemptions sont périodiquement mises à jour. Si vous déposez une faillite commune avec votre conjoint, vous pouvez doubler les montants des exemptions de New York ou fédérales.

Le New Jersey permet également aux gens de déclarer faillite de choisir soit les exemptions de faillite du New Jersey ou les exemptions de faillite fédérale. Toutefois, puisque les exemptions de faillite du New Jersey sont généralement moins généreuses que les exemptions de faillite fédérale, la plupart des gens qui déposent une faillite dans le New Jersey, ils choisissent les exemptions fédérales de la faillite. Encore une fois, si vous êtes marié et déposer une faillite ensemble, vous pouvez doubler les exemptions Federal faillite. 

Certaines des exemptions de banqueroute de New York les plus couramment utilisées:

Homestead Exemption: couvre votre résidence, à condition que la résidence soit à New York, vous aurez au moins une participation partielle, et vous pourrez résider dans la résidence. Le montant de l'équité que vous êtes autorisé dépend du comté dans lequel vous résidez.

L'exemption maximale est de 165 550 $ si vous habitez dans l'un des états suivants:

-Richmond, Kings, Queens, New York, Bronx, Nassau, Suffolk, Westchester, Rockland et Putnam.

L'exemption maximale est de 137 950 $ si vous habitez dans l'un des états suivants:

- Dutchess, Orange, Ulster, Columbia, Albany et Saratoga.

L'exemption maximale est de 82 775 $ pour tous les autres états de l'État de New York.

La résidence peut être une maison, un condo, une coopérative ou un mobile home. S'il vous plaît noter que vous avez seulement besoin d'exempter votre partie de la valeur nette de la propriété.

Par exemple, si vous êtes l'une des deux personnes sur l'acte, vous avez seulement besoin d'exempter la moitié de l'équité dans la maison. Si vous utilisez cette exemption Homestead, vous ne pouvez pas également utiliser les exemptions pour l'argent, les vêtements, l'ameublement ou l'exemption de New York Wildcard discutée ci-dessous.

Encaissez jusqu'à 5 525 $, ce qui comprend l'argent dans vos comptes bancaires, et celui en votre possession. Les remboursements d'impôt et les obligations d'épargne américaines. Notez que l'utilisation de cette exemption réduira le montant que vous avez sous l'exemption suivante pour 11 025 $.

Vêtements, ameublement, outils de commerce jusqu'à 11 025 $.

Vous êtes autorisé à évaluer ces éléments en fonction de leur juste valeur marchande actuelle, qui serait le montant qu'un acheteur paierait pour chaque article sur le marché libre, et non pas ce que vous avez payé pour les articles lors de leur achat.

Dans la plupart des cas, 11 025 $ couvre la valeur de ces articles.

Dans le cadre de cette exemption, la limite sur la valeur des outils du métier est de 3 300 $. La limite totale de 11 025 $ est réduite du montant en espèces que vous exemptez dans l'exemption de 5 525 $ indiquée ci-dessus.

Par exemple, si vous avez 2 000 $ en espèces, vous pouvez seulement exempter jusqu'à 9 025 $ en vêtements et en ameublement. Cette exemption est également disponible uniquement si vous n'utilisez pas l'exemption New York Homestead.

L'exemption de New York Wildcard vous permet d'utiliser 1 100 $ pour n'importe quoi. Cette dernière n'est pas disponible si vous utilisez l'exonération New York Homestead.

Plans de retraite et IRA. La plupart des régimes de retraite, tels que 401 (k) et 403 (b), sont entièrement exemptés. Un IRA financé par un roulement d'un régime de retraite qualifié l'est également.

Voiture avec jusqu'à 4 425 $ d’équité.

Par exemple, si vous possédez une voiture ou un autre véhicule automobile d'une valeur de 15 425 $ et que vous devez 11 000 $ sur votre prêt-auto, vous avez le droit de garder la voiture puisque vous n'avez que 4 425 $ en capital.

Si le véhicule à moteur est équipé pour une personne handicapée, l'exemption accordée est de 11 025 $. Si vous êtes sur l'exemption  il peut être nécessaire de payer ce montant au syndic de faillite afin de garder votre voiture. Si vous ne le faites pas, votre voiture peut être vendue et vous recevrez le montant d'exemption autorisé.

Demande de dommages corporels jusqu'à concurrence de 8 275 $.

Si vous avez une réclamation pour dommages corporels causés par la négligence d'une autre personne, comme l'utilisation d'une automobile ou une défectuosité qui vous a fait glisser et tomber, vous pouvez conserver les premiers 8 275 $ reçus d'une telle réclamation.

Votre avocat pour vos blessures personnelles sera également autorisé à recevoir ses honoraires et dépenses juridiques. Le syndic de faillite a également droit à des frais pour faire face à votre action personnelle de préjudice. S'il reste de l'argent après que vos créanciers aient reçu votre remboursement, en plus des 8 275 $, vous recevrez également le solde du règlement ou de la récompense.

Cette exonération ne couvre pas l'argent reçu pour la douleur et la souffrance ou l'indemnisation pour perte pécuniaire réelle. Cela signifie que si une partie du règlement ou de la sentence est étiquetée comme une compensation pour «douleur et souffrance» ou pour «perte pécuniaire», vous ne seriez pas en mesure de conserver ces montants.

Assurance invalidité:
vous pouvez conserver tout l'argent reçu à titre d’assurance-invalidité.

Sécurité sociale:
vous pouvez garder tout l'argent reçu de la sécurité sociale

Dépôts de garantie:
vous pouvez garder tout l'argent donné pour un dépôt de garantie, comme la sécurité de loyer d'appartement ou pour les services publics.

Aide publique:
vous pouvez garder tout l'argent reçu pour l'aide publique.

Assurance-vie:
vous pouvez conserver tout l'argent reçu à titre d’assurance-vie.

Assurance-chômage:
vous pouvez conserver tout l'argent reçu à titre de prestations d’assurance-chômage.

Avantages pour les anciens combattants:
vous pouvez garder tout l'argent reçu comme avantages pour les anciens combattants.

Forces armées:
vous pouvez conserver tous les salaires gagnés par les forces armées des États-Unis.

Indemnisation des accidents du travail:
vous pouvez conserver tout l'argent reçu à titre de prestations de l'indemnisation des accidents du travail.

Fiducie Spendthrift:

Si la fiducie dépensière a été établie par quelqu'un d'autre que vous, vous pouvez conserver tous les fonds dans la fiducie dépensier.

Si vous êtes marié et déposez une requête conjointe en matière de faillite, le montant de chacune de ces exemptions est doublé. Les montants des exemptions de New York énumérées ci-dessus sont ajustés tous les trois ans. Le prochain ajustement aura lieu le 1er avril 2018.

Voici certaines des exemptions fédérales de faillite les plus couramment utilisées:

Homestead Exemption:

Investissement de 23 675 $ dans une maison, un condo, une coopérative ou une maison mobile dans laquelle vous détenez au moins une participation partielle, située à New York, et où vous résidez.

Veuillez noter que vous n'avez qu'à exempter votre portion de l'équité dans la propriété. Par exemple, si vous êtes l'une des deux personnes sur l'acte, vous avez seulement besoin d'exempter la moitié de l'équité dans la maison.

Biens personnels jusqu'à 12 625 $. Cette catégorie comprend les biens du ménage et les vêtements. La juste valeur marchande de chaque article est limitée à 600 $.

Véhicule automobile d'une valeur maximale de 3 775 $ en équité.

Par exemple, si votre voiture vaut 10 000 $ et que vous avez un prêt automobile de 6 225 $, votre avoir dans la voiture serait de 3 775 $, ce qui est la limite de cette exemption. Si le montant de votre capital dépasse la limite, vous pouvez également utiliser l'exonération de Wild Card, si elle vous est disponible.

Si votre équité dans le véhicule automobile excède les exemptions de véhicules à moteur et de cartes de crédit, si vous l'utilisez, vous pourriez être tenu de payer ce montant au syndic de faillite afin de garder votre voiture. Si vous ne le faites pas, votre voiture peut être vendue et vous recevrez le montant d'exemption autorisé.

Les outils du commerce sont exonérés jusqu'à 2 375 $.

Cette exemption couvre les outils ou les livres que vous utilisez pour gagner votre vie. Ces éléments sont évalués à leur juste valeur marchande actuelle.

Les comptes de retraite admissibles sont entièrement exemptés.

Cela couvre les types de comptes de retraite les plus courants, tels que 401K, 403B, la participation aux bénéfices, le SEP et les IRA simples, ainsi que les régimes à prestations définies.

Les IRA et Roth IRA sont exonérés jusqu'à 1 283 025 $.

Les dommages corporels sont exonérés jusqu'à concurrence de 23 675 $.

Si vous avez une réclamation pour dommages corporels causés par la négligence d'une autre personne, par exemple dans l'utilisation d'une automobile ou une défectuosité qui vous a fait glisser et tomber, vous pouvez conserver les premiers 23 675 $ reçus d'une telle réclamation. Votre avocat des blessures personnelles sera également autorisé à recevoir ses honoraires et dépenses juridiques.

Le syndic de faillite a également droit à des frais pour faire face à votre action personnelle de préjudice.

S'il reste de l'argent après que vos créanciers aient été payés, un avocat chargé des lésions corporelles et un fiduciaire sont payés, en plus des 23 675 $, vous recevrez également le solde du règlement ou de la récompense.

Cette exonération ne couvre pas l'argent reçu pour la douleur et la souffrance ou l'indemnisation pour perte pécuniaire réelle. Cela signifie que si l'un des règlements ou récompenses est étiqueté comme une compensation pour «douleur et souffrance» ou pour «perte pécuniaire», vous ne seriez pas en mesure de garder ces montants.

Assurance vie jusqu'à concurrence de 12 625 $.

Cela s'applique à la valeur du prêt ou de l'intérêt que vous avez dans une police d’assurance-vie.

Produit d'une police d’assurance-vie:
Les produits d'assurance-vie que vous recevez d'une police sur la vie d'une personne dont vous dépendez et dont vous avez besoin de soutien sont exonérés.

Récupération pour mort injustifiée:
Le plein montant récupéré pour la mort injustifiée de toute personne dont vous dépendiez est exempté.

Aides de santé:
entièrement exempté

Aide publique:
vous pouvez garder tout l'argent reçu pour l'aide publique.

Assurance-chômage:
vous pouvez conserver tout l'argent reçu à titre de prestations d’assurance-chômage.

Avantages pour les anciens combattants:
vous pouvez garder tout l'argent reçu pour les avantages des anciens combattants.

Indemnisation des victimes d'actes criminels:
vous pouvez conserver tous les paiements reçus à titre d'indemnisation des victimes d'actes criminels.

Indemnisation des accidents du travail:
vous pouvez conserver tout l'argent reçu à titre de prestations de l'indemnisation des accidents du travail.

Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants:
Les montants reçus pour les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants qui sont nécessaires pour le soutien sont exonérés.

Exempt de Wild Card:
1 250 $, qui peut être appliqué pour protéger les actifs.

Homestead Wild Card Exemption:
Un maximum de 11 850 $ de toute exonération fédérale non utilisée peut être utilisé pour protéger les biens.

Si vous êtes marié et déposez une requête conjointe en matière de faillite, le montant de chacune de ces exemptions est doublé. Les montants des exemptions fédérales énumérées ci-dessus sont ajustés tous les trois ans. Le prochain ajustement est prévu pour le 1er avril 2019.

En raison de l'exemption plus généreuse de propriété familiale, si vous possédez une maison avec plus de 25 000 $ en équité, vous devriez probablement utiliser les exemptions de New York.

Cependant, si vous n'avez pas besoin des exemptions de New York, vous ferez probablement mieux en utilisant les exemptions fédérales. Cependant, en raison d'autres différences dans les exemptions de New York et fédérales, vous devriez décider lequel utiliser seulement après une analyse minutieuse par un avocat de la faillite expérimenté.

Si vous avez un actif qui n'est pas exempté dans une faillite du chapitre 7 et que vous voulez conserver cet actif, vous devriez considérer la faillite du chapitre 13 comme un redressement.