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Puis-je garder ma maison si je déclare faillite

 


 

    Presque toutes les personnes qui déclarent faillite, déclarent faillite chapitre 7 ou faillite chapitre 13.

 

    Si vous êtes propriétaire et souhaitez garder votre maison, vous devez être courant dans vos versements hypothécaires afin de déposer faillite chapitre 7. Si votre hypothèque a été modifiée et vous êtes à jour avec les nouveaux versements, vous êtes admissible à déposer faillite chapitre 7. Cependant, vous êtes limité au montant des capitaux propres que vous pouvez avoir dans votre maison. Chaque État a des limites différentes.

 

    À New York, le montant des capitaux propres que vous êtes autorisé à avoir dépend du comté dans lequel vous vivez. Si vous habitez dans l'un des comtés, vous êtes autorisé à 150 000 $ en capitaux propres : Richmond, Kings, Queens, New York, Bronx, Nassau, Suffolk, Westchester, Rockland et Putnam. Si vous habitez dans l'un des comtés, vous êtes autorisé à 125 000 $ en capitaux propres : Dutchess, Orange, Ulster, Columbia, Albany et Saratoga. Si vous vivez dans n'importe quel autre comté dans l'état de New York, vous êtes autorisé à 75 000 $ en capitaux propres. Ces indemnités s'appliquent si votre maison est une maison, condo, coop ou une maison mobile.

 

    Ces limites s'appliquent à votre propre part des capitaux propres. Par exemple, si vous partagez également la propriété de votre maison avec une autre personne, ces limites s'appliquent seulement à votre part des capitaux propres. Si la maison est évaluée à 800 000 $, votre part des capitaux propres serait de 400 000 $. S'il y a une hypothèque avec un solde de 600 000 $ à la maison, l'équité serait de 200 000 $, dont votre part serait de seulement 100 000 $. (800 000 $-$600 000 = 200 000 $ ÷ 2 = 100 000 $). Si vous et l'autre personne sont mariés, et vos deux noms sont sur l'acte et vous produisez un chapitre 7 faillite conjointe, vous pouvez doubler la quantité de capitaux propres, que vous êtes autorisés à avoir dans votre maison.

 

    Si vous voulez garder votre maison et vous n'êtes pas à court sur votre prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être enregistrer votre maison par le dépôt d'une faillite de 13 chapitre. Vous êtes autorisé de 3 à 5 ans à rattraper leur retard sur vos paiements d'hypothèque selon fa faillite chapitre 13. Tandis que vous faites des paiements en vertu du plan du chapitre 13, vous devez aussi faire vos paiements hypothécaires régulièrement dès qu'ils seront dus.

 

    La faillite chapitre 13 peut également vous permettre de transformer une hypothèque de second rang, qui peut être sous la forme d'un prêt immobilier ou d'une ligne de crédit, un prêt non garanti. Cela signifie que le montant dû sur la première hypothèque doit dépasser la valeur estimative de la maison. Ce faisant, selon les circonstances, vous pourrez peut-être payer seulement des centimes sur le dollar sur l'hypothèque de second rang sur les 3 à 5 ans du plan de paiement chapitre 13. Ceci est connu comme hypothèque de décapage ou une hypothèque <> vers le bas.

 

    Pour pouvoir enlever la seconde hypothèque, elle doit être totalement insécurisée. Qui signifie que le montant dû sur la première hypothèque doit dépasser la valeur estimative de la maison. Pour payer moins de 100 % du montant dû sur l'hypothèque de second rang, vous ne devez pas être tenue de payer les 100 % dans un plan de paiement chapitre 13. Le montant que vous êtes tenu de payer dans un plan du chapitre 13 est à déterminer par l'examen des ressources et dépend de la valeur des biens que vous avez plus de vos exemptions autorisées. Pour rendre ces décisions, vous devriez discuter en détail toutes vos informations avec un avocat expérimenté de faillite.